A escolha de um crédito habitação deve basear-se numa cuidadosa pesquisa no mercado, sendo um passo importante para ter casa. Para conhecer as características dos produtos e descobrir qual é o mais indicado para o seu perfil, é aconselhável recorrer a um simulador crédito imobiliário que teste diferentes cenários (incluindo o alargamento de prazos).
Logo, apresentamos um quadro com simuladores de empréstimo habitação de diversos bancos portugueses. Os produtos surgem ordenados da prestação inicial mais barata para a mais dispendiosa e ainda são descritos outros critérios, como a Taxa Anual Nominal (TAN) e a Taxa Anual Efectiva (TAE).
Banco | TAE | TAER | TAN | Prestação Inicial | Valores Pré-Simulados | Satisfação DECO Proteste | Link Direto |
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Caixa de Crédito Agrícola | 3,161% | 3,161% | 2,658% | € 507,64 | 76/100 | ||
Novo Banco | 4,084% | - | 3,300% | € 529,45 | 66/100 | ||
Best Bank | 4,084% | - | 3,300% | € 529,45 | - | ||
BancoPopular | - | - | - | - | - | ||
Santander Totta | 3,481% | 3,481% | 2,659% | € 484,12 | 62/100 | ||
Caixa Geral de Depósitos | 4,350% | 4,350% | 3,709% | € 552,95 | 66/100 | ||
Barclays Bank | 5,135% | - | 4,359% | € 521,10 | 67/100 | ||
Banco BPI | 3,877% | 3,877% | 3,309% | € 526,14 | 74/100 | ||
UCI | 2,594% | - | 1,950% | € 440,55 | - | ||
Millennium BCP | 3,421% | 3,454% | 1,960% | € 499,50 | - | ||
Montepio | 3,7782% | 3,7782% | 3,160% | € 484,07 | - | ||
Banco BIC | 3,047% | 3,063% | 2,559% | € 477,83 | - | ||
BANIF | 2,649% | 2,649% | 2,210% | € 456,24 | - | ||
Activo Bank | 4,438% | 4,438% | 3,710% | € 480,10 | - | ||
Banco | TAE | TAER | TAN | Prestação Inicial | Valores Pré-Simulados | Satisfação DECO Proteste | Link Direto |
* simulações executadas em 18/01/2016 e 19/01/2016
Recorde-se que a TAE se refere ao custo por ano de um empréstimo habitação, relativamente ao montante em dívida. A taxa baseia-se nos encargos inerentes a pedidos de empréstimo. É o caso das despesas de processo, dos juros e das comissões.
A TAE é útil num simulador crédito habitação para comparar o custo efectivo entre as várias instituições, desde que os requisitos sejam idênticos, como o prazo e o montante. Não reflecte os encargos com seguros e com outros produtos associados ao crédito imobiliário. É aconselhável simular uma proposta mais vantajosa na negociação com o seu banco e depois comparar a TAE, com todos os encargos. Quanto menor for, mais barato fica o crédito.
Já a TAN trata-se de uma taxa anualizada, utilizada nas operações que acarretem o pagamento de juros, como o empréstimo habitação. Como é uma taxa anual, para o cálculo do valor mensal, deve-se dividir por 12. Nos cálculos semestrais, tem de haver uma divisão por dois, ou por quatro para se obter o valor trimestral.
Quanto à Taxa Anual Efectiva Revista (TAER), este valor foi criado em 2009 e tem de constar em qualquer simulador crédito habitação, sempre que há a subscrição de outros produtos que permitem beneficiar numa redução do «spread» (isto é, a taxa que os bancos acrescem à taxa de mercado e que é a sua margem de lucro). Contratar um cartão de crédito é um exemplo.